Konsolidace nebankovních půjček pro dlužníky – i bez registru

Konsolidace půjček je v dnešní době velmi oblíbenou a žádanou službou. Některým lidem může dokonce pomoci od osobního bankrotu a ztráty veškerého majetku. Co je to konsolidace, jaké jsou její výhody a jak ji získat?

Co je konsolidace dluhů

Jestliže má klient nevýhodné a příliš vysoké splátky svých stávajících dluhů či půjček, může využít konsolidace dluhů neboli sloučení půjček do jedné půjčky. Sloučení dluhů jde i u mikropůjčky bez registru a dlouhodobé půjčky bez registru.

Pokud již ani banka není schopna klientovi pomoci, lze tento krok uskutečnit díky nabízeným službám v nebankovním sektoru.

Kdo se chce vyhnout případným finančním problémům či exekuci, často sáhne právě po tomto řešení. Někomu tato možnost pomůže a podaří se splatit všechny závazky, někomu však ne.

Doba, kterou lze při konsolidaci splácet, se většinou pohybuje od dvou do deseti let. Konsolidace půjček sama o sobě je výhodná. Dlužníci mají často zájem i o konsolidaci mikropůjček.

Konsolidace dluhů je často nutným krokem. Nicméně u určitých společností se ve výsledku může jednat o nebezpečný krok. Klíčové je pečlivě prostudovat podmínky.

Jak funguje konsolidace půjček

Půjčování peněz není nic neobvyklého. Při více půjčkách je navíc často vhodné jejich sloučení. Jak konkrétně konsolidace půjček funguje?

• Banka či nebankovní instituce, u které dlužník žádá o sloučení, vyplatí dlužníkovy závazky vůči jiným společnostem přímo zmíněným společnostem.

• Vznik se tak přesune k novému věřiteli, u kterého je pouze jedna půjčka, a tím dochází ke splácení pouze jednoho dluhu.

Dlužník získává lepší přehled o svém závazku, neplatí více poplatků a úroků. Většinou dochází k prodloužení doby splácení, díky čemuž jsou splátky pro dlužníka výhodnější, a postupně se může dostat z dluhových problémů.

Možnosti konsolidace

Konsolidovat, tedy slučovat, lze kontokorenty a kreditní karty, půjčky, většinu mikropůjček, různé půjčky do výplaty a nebankovní půjčky. V některých případech lze slučovat leasingy a zajištěné půjčky. Vždy záleží na konkrétním věřiteli a jeho podmínkách.

Oblíbené nebankovní společnosti:

• Zonky
• Home Credit

Sloučení půjček u Home credit lze až do výše 1 milionu korun. Home credit konsolidace stačí vyřídit online nebo po telefonu. Do roku 2023 v této oblasti existovala i společnost Cetelem.

Nejvýhodnější konsolidace

Neméně důležité je si uvědomit, čeho chce dlužník sloučením půjček dosáhnout. Jestliže dluží na kreditní kartě, kontokorentu a dalších mikropůjčkách, pravděpodobně se bude dívat především na konsolidaci s nízkou úrokovou sazbou.

V dalším případě se může jednat o příliš vysoké splátky. V této situaci je nejlepší řešením hledat nabídku s delší dobou splatnosti. Tak člověk získá nižší měsíční splátku.

Konsolidace mikropůjček

Mikroúvěr, též někdy mikropůjčka, pochází z anglického slova microcredit. Jedná se o formu drobné půjčky poskytnuté specifickým společenským skupinám. Ty jsou posuzovány dle standardních měřítek jako nesolventní, tedy lidé, kteří nejsou schopni vyhovět svým peněžním závazkům.

Mikropůjčky využívají například:

• nezaměstnaní občané
• důchodci
• ženy na mateřské dovolené
• studenti

Tito lidé se snaží své finanční potíže řešit pomocí mikropůjček a z důvodu neschopnosti je splácet si přibírají stále další. Tím se dostávají do dluhové pasti, ve které se jejich dluhy prohlubují a vidina splácení bývá v nedohlednu. Dochází pouze k opakovanému prodlužování poplatků za mikropůjčky.

Problém lze vyřešit právě pomocí konsolidace mikropůjček. Po sloučení má člověk zpravidla lepší podmínky. Ať už se jedná o nižší úrok, nižší splátky nebo delší dobu splácení, konsolidace mikropůjček je vhodným způsobem, jak se zbavit mikropůjček a dostát závazkům.

Vhodnost konsolidace půjček pro dlužníky

Finanční produkt sloučení půjček je vhodný především pro dlužníky, kteří se potýkají s dlouhodobou dluhovou pastí. Mají několik dluhů u různých poskytovatelů a nezvládají splácet v daných částkách a termínech.

Konsolidace půjček pro dlužníky je vhodná pro řadové zaměstnance, podnikatele, lidé v důchodu nebo pro matky na mateřské dovolené.

Občané s hůře doložitelnou bonitou mohou využít nebankovní konsolidace bez zástavy a nebankovní konsolidace bez registru. Konsolidace půjček pro dlužníky bývá dobrým krokem k získání kontroly nad financemi.

Konsolidace bez registru a zástavy

V případě, že má dlužník zaznamenané nesplácení v registru dlužníků, stává se pro banky nesolventním a často nemůže využívat jejich služby ohledně půjčení peněz. Proto je možné využít konsolidaci bez registru u nebankovních společností, které do registru dlužníků nenahlížejí.

Co vědět o konsolidaci bez registru:

• V případě, kdy banka odmítne konsolidovat dlužníkův dluh, existuje celá řada nebankovních institucí, které jsou ochotny půjčku konsolidovat.

• Je nutné, aby byl dlužník více obezřetný, nebankovní instituce většinou poskytují nestandardní podmínky.

• Nebankovní instituce navíc mají velké množství potenciálně rizikových zákazníků a předpokládají, že ne všichni dostanou všem závazkům. Proto poskytují dražší služby.

Co je potřeba k vyřízení konsolidace bez registru? Není potřeba nic dokládat. Nebankovní instituci nezajímá výpis z registru dlužníků, výpis z běžného účtu, ani potvrzení příjmů od zaměstnavatele. Při konsolidaci bez registru však dlužník dostane horší podmínky s vyšším úrokem.

Konsolidace nebankovních půjček bez registru

Podmínky pro konsolidaci nebankovních půjček bez registru a zástavy nemovitosti se může lišit v jedné věci. Zda společnost požaduje po dlužníkovi ručení majetkem či nikoli.

Některé společnosti mohou požadovat zástavu. Jedná se o situaci, kdy dlužník musí dát do zástavy nějaký svůj majetek. Nejčastěji se to týká nemovitostí a pozemků.

Tento majetek nesmí ručit v jiné bankovní nebo nebankovní půjčce. Proto například dům, který je vázaný hypotékou, nemůže být zástavou při konsolidaci nebankovní půjčky.

Konsolidace online

Žádost o konsolidaci půjček lze ve většině případů řešit vyplněním online formuláře. Tento proces trvá jen pár minut. Přesto to není vše k tomu, aby člověk konsolidaci získal.

U většiny poskytovatelů je nutné provést i telefonní hovor, kdy se poskytovatel doptá na další informace. Někdy je nutná i osobní návštěva na pobočce.

Nebankovní konsolidace půjček online

V případě, že člověk nemůže nebo nechce konsolidovat své půjčky u bankovních institucí, existuje další možnost. Sloučení půjček lze provádět i u nebankovních institucí. Zde je nutné brát větší zřetel na podmínky, aby se konsolidace nebankovních půjček vyplatila.

Některé instituce nabízí navíc službu nebankovní konsolidace online. Ta nabízí možnost konsolidace bez nutnosti složitého osobního vyřizování.

Nebankovní konsolidace online je výhodná pro dlužníky, kteří například nebydlí ve městě a mohou díky ní ušetřit čas a náklady.

Konsolidace půjček Zonky

Zonky je zajímavá česká P2P služba (peer-to-peer), která spojuje dva typy lidí. Ty, kteří hledají nejvýhodnější půjčku na trhu s těmi, kteří zhodnocují své úspory.

Jak probíhá konsolidace půjček Zonky?

• V praxi to znamená, že klient Zonky, který má dostatek finančních prostředků, je zprostředkovaně přes společnost půjčí člověku, který má finanční nedostatek a potřebuje finanční pomoc.

• Jedná se o konsolidaci bez registru, a i z toho důvodu je tato služba mezi klienty tolik oblíbená.

• Současně se úrok pohybuje od 4,49 % p.a. a RPSN sazba je od 5,02 %.

Zonky funguje zcela online, a proto lze půjčky i konsolidace nebankovních půjček sjednat rychle z pohodlí domova. Díky online kalkulačce si každý může rychle spočítat svoji půjčku.

Konsolidace půjček Air Bank

Další chytrou možností konsolidace půjček pro dlužníky je bankovní instituce Air bank. Jedná se o jednu z moderních bank, a proto je možné využít služby jak online, tak i přímo na jedné z poboček.

Co v rámci konsolidace půjček Air Bank nabízí?

• Dva měsíce splátkových prázdnin: Air Bank umožňuje každý rok posunout splátky o dva měsíce.

• Pojištění půjčky: Půjčku si lze i pojistit pro případ nečekané životní situace.

• Sloučení více půjček: K Air Bank lze převést více půjček a banka je spojí do jedné. Díky tomu lze ušetřit na úrocích.

• Předčasné splacení bez sankcí: Pokud člověk půjčku splatí dříve, nedostane žádné sankce. Stejně tak je zdarma i sjednání a vedení půjčky.

Klienti banky mohou o konsolidaci dluhů požádat online přes své internetové bankovnictví. Kdo není klientem banky, může podat žádost online.

Pro klienty i osoby, které nejsou klienty Air Bank, je možnost vše vyřešit osobně na pobočce. Jakmile se člověk dostane ze své dluhové pasti, začíná uvažovat o penězích jinak a často si tvoří rezervu na spořicím účtu.

Home Credit konsolidace

Možnost sloučení půjček nabízí i společnost Home Credit, která je globálním poskytovatelem spotřebitelského financování. Společnost vznikla v roce 1997 v České republice, kde stále působí. Jejich služby lze využít i online.

Při konsolidaci půjčky i Home Credit je možné sloučit všechny druhy půjček až do výše 1 milionu korun. Navíc je možné vše vyřídit z domu online nebo telefonicky.

Pro sloučení půjček u Home Credit je nutné mít následující dokumenty a doklady:

• smlouvy ke stávajícím půjčkám
• občanský průkaz a druhý průkaz totožnosti (např. řidičský průkaz, rodný list či cestovní pas)
• potvrzení o příjmu

Žadatelé, kteří nejsou občany České republiky, musí pro žádost doložit povolení k trvalému pobytu.

Na webových stránkách Home Credit nabízí kalkulačku pro konsolidaci půjček, a tak si každý může udělat předběžný obrázek o tom, zda a jak se mu sloužení vyplatí.

Konsolidace půjček po splatnosti

V případě, že dlužník nesplácí své dluhy a jsou po splatnosti, je to s jejich konsolidací mnohem složitější. Při nesplnění povinnosti splácet se dostává tento prohřešek do registru dlužníků, a v tomto případě není možná konsolidace půjček od banky.

Bankovní instituce nepůjčují většinou od 3 do 5 let po posledním prohřešku. Rovněž v případě dluhu na sociálním pojištění po splatnosti nejsou banky ochotny půjčky konsolidovat.

V případě nebankovní instituce může ke konsolidaci půjček dojít, avšak s horšími podmínkami, tj. vyšší úrok. Pokud se jedná o dluhy od rodiny, ty konsolidovat v žádném případě nelze. Je proto vhodné řešit konsolidaci půjček dříve než dojde ke konci splatnosti půjček.

Jak se vyhnout dluhům

Vyhnout se dluhům může být náročné, zejména ve světě, kde jsou úvěry tak snadno dostupné a kde se zdá, že každodenní výdaje neustále rostou. S pečlivým plánováním a disciplinovanými finančními návyky je to však dosažitelné.

Zde je několik tipů, které pomohou vyhnout se dluhům:

• Promyšlený rodinný rozpočet umožní pečlivě sledovat příjmy a výdaje. Díky tomu, že člověk přesně ví, kam jeho peníze směřují, může identifikovat oblasti, kde by mohl nadměrně utrácet, a provést potřebné úpravy.

• Upřednostnění základních výdajů, jako je bydlení a potraviny, odložení části svých příjmů na úspory a sledování rozpočtu zajistí, že člověk bude žít v rámci svých možností, a sníží pokušení spoléhat se na úvěr.

• Pohotovostní fond slouží jako finanční rezerva, která pomůže pokrýt neočekávané výdaje, jako je třeba oprava auta či náhlá ztráta práce. Do pohotovostního fondu by se měly ukládat úspory ve výši alespoň tří až šesti měsíčních životních nákladů a pravidelně do něj přispívat.

• Před nákupem se doporučuje zvážit, zda jde o potřebu, nebo jen o přání. Vyhnutí se impulzivním nákupům může výrazně snížit zbytečné výdaje a udržet finance na správné cestě.

• Šetrný život může zabránit hromadění dluhů. Může to znamenat vaření doma namísto večeří v restauracích, upřednostňování levnějších značek před těmi drahými nebo využívání slev a kupónů.

• Pochopení principů hospodaření s penězi, investicemi a dluhy umožní činit informovaná rozhodnutí. K dispozici je mnoho zdrojů, od knih a online kurzů až po finanční poradce. Získání znalostí v této oblasti poskytne strategie pro udržení finanční stability.

Vytvořením rozpočtu a pohotovostního fondu, uvážlivým utrácením, šetrným životem a vzděláváním se v oblasti osobních financí mohou položit pevné základy pro to, aby se člověk vyhnul dluhům a nemusel se tak vůbec setkat s konsolidací půjček.